Kā sadzīvot ar parādu

Parādam nav nekā kopīga ar naudu un tam visam ir sakars ar mūsu vērtībām, ieradumiem un domāšanu.

Jau 2016. gada janvārī es sāku savu ceļu uz 50 000 USD + parāda dzēšanu. To veidoja valsts studentu aizdevumi, privāta kredītlīnija (“profesionāls studentu aizdevums”, kā to sauca finanšu iestāde) un kredītkaršu parāds. Lai arī tur ir daudz cilvēku, kuri pabeidza skolu ar daudz lielākiem parādiem nekā es, es jutu, ka šie aizdevumi ir nepārvarami. Tā bija pirmā reize, kad es biju parādos, man nebija garantēta darba un neko nezināju par personīgajām finansēm.

Ja es varētu atgriezties laikā un izlasīt vienu emuāra ierakstu par to, kā pārvaldīt savu parādu, tas būtu šis. Ja jūs šobrīd cīnās ar parādiem, lasiet tālāk. Šķēršli var pārvarēt.

Kā nomaksāt parādu

Trase. Pirms kaut ko darāt, jums jāzina, kurp dodas jūsu nauda. Vismaz pirmos trīs mēnešus izsekojiet katram pirkumam un rēķina maksājumam, ko veicat. Sākumā tas šķitīs neērti un apgrūtinoši, taču ir svarīgi saprast, cik bieži nauda tiek izrakstīta no jūsu bankas konta vai cik bieži jūs velkat kredītkarti. Varat reāllaikā pierakstīt visus pirkumus un to summas tālrunī (mana vēlamā metode) vai arī sēdēt vienu reizi dienā vai ik pēc pāris dienām un pierakstīt visus savus nesenos izdevumus.

Budžets. Pagaidiet vismaz mēnesi, pirms izveidojat budžetu. Kāpēc? Tā kā jūs radīsit nopietnas vilšanās sevī, ja izveidosit nereālu budžetu, kuru nevarat ievērot. Parādu samaksas atslēga ir motivācija. Motivācija tiek stiprināta ar pārliecības sajūtu, ka tas, ko jūs mēģināt sasniegt, ir sasniedzams.

Pietiekams budžets ietver jūsu izdevumu sadalīšanu divās dažādās kategorijās: fiksētie izdevumi un mainīgie izdevumi. Pie fiksētajiem izdevumiem pieder: īre, automašīnas apdrošināšana, mobilā telefona rēķins, tranzīta karte, dalība sporta zālē utt. Pie mainīgajiem izdevumiem pieder: pārtikas preces, mājdzīvnieku piederumi, ēdināšana, izklaide, veselības aprūpe utt. Es iekļauju arī papildu USD 100 kā “dažādi ”Ja rodas neparedzēti izdevumi.

Mērķis nav ierobežot sevi; tas ir jānosaka saprātīgas robežas. Piemēram, ja jums patiešām patīk iegādāties iedomātas lattes, dodieties uz priekšu un dariet to! Bet dodiet viņiem X naudas summu mēnesī par viņiem. Tiklīdz esat sasniedzis šo numuru, jums vai nu a) jāgaida līdz nākamajam mēnesim, kad jūsu budžets būs iztērēts, vai 2) jāgatavojas izmantot citas kategorijas naudu. Tas neļauj jūsu tēriņiem kļūt automātiskiem. Jūs sākat uzdot sev jautājumus, piemēram: “Vai man vajadzētu nopirkt latte tagad vai pirkt rīt, kad man ir divu stundu tikšanās?” Budžeta nav, lai jūs sodītu. Tas dod jums atļauju tērēt saprātīgu naudas summu lietām, kuras vēlaties.

Saglabāt. Lielāko manu satraukumu izraisīja tas, ka es uzzināju, ka dzīvoju no paycheque līdz paycheque. Lai arī es pelnīju pienācīgu algu (tajā laikā mana kā artikulēšanas studenta alga bija apmēram 45 000 USD gadā), man nebija nekādu ietaupījumu. 25 gadus vecam cilvēkam, kuram nebija apgādājamo, man vajadzēja viegli samaksāt dažus no maniem aizdevumiem, bet es tā nebiju.

Kad es sāku kopīgi rīkoties, es izveidoju ārkārtas fondu, kas man sniedza mieru vairāk nekā jebkas cits. Tas sākās kā USD 300, pēc tam USD 500, pēc tam USD 1000 un pēc tam USD 1500. Šim skaitlim nebija nekādas maģijas. Ar to bija pietiekami, lai segtu mēneša izdevumus, un tas nebija tik daudz, ka es jutu, ka man vajadzētu to ieturēt parādos.

Mēnesi uz priekšu. Man bija paveicies saņemt ik pēc divām nedēļām, tātad jūnija un decembra mēnešos es saņēmu trīs algas čekus, nevis divus. Kad pienāca jūnijs, es izmantoju šo papildu algas čeku apvienojumā ar dažiem saviem ietaupījumiem, lai sasniegtu vienu algas čeku. Skaidrības labad tas nozīmēja, ka es jūlija izdevumu apmaksai izmantoju naudu, kas man jau bija bankā, un tas nozīmēja, ka jūlijā saņemtās algas čeki tiks izmantoti augustā. Tas ļāva man pārtraukt dzīvot paycheque-to-paycheque, jo man vienmēr bija nauda, ​​kas man bija vajadzīga šajā mēnesī, - man vairs nevajadzēja gaidīt līdz sava mēneša pēdējai paycheque īres vai pārtikas preču segšanai. Kad es varēju saņemt mēnesi priekšā rēķiniem, es atkal sāku veidot ārkārtas uzkrājumus, veidojot 1500 USD.

Mēģiniet kaut ko radikālu. Es nenojautu, ka esmu spējīgs veikt radikālas izmaiņas, kamēr es to nedarīju. Ap 2017. gada jūliju es nolēmu pārdot savu automašīnu. Piešķirts, tas bija vecs, un izdevumi atsvēra ieguvumus, bet es baidījos ierobežot savu brīvību. Līdz tam vienmēr manā rīcībā bija automašīna. Man arī nepatika ideja par to, cik ilgs būs pārvietošanās ar sabiedrisko transportu (īpaši Toronto). Bet es izdarīju matemātiku un zināju, ka tas ievērojami mainīs manu parāda atmaksu. Es domāju: “Es saņemšu automašīnu, tiklīdz man vairs nebūs parādu.” Bet tagad es ļoti priecājos dzīvot bez auto. Es vairāk staigāju. Es (dažreiz) lasu sabiedriskajā transportā. Es iznomāju automašīnu, izmantojot lietotni, kad vien tāda ir nepieciešama, un man nav jāmaksā par degvielu vai apdrošināšanu (tikai 75 USD gadā atskaitāms). Lai gan jums varētu būt nepieciešama automašīna, vai ir kas tāds, kas liek justies neērti, dzīvojot bez tā? Varbūt pamēģini un redzi, kas notiek.

Kā sadzīvot ar parādu

Piedod sev. Kad nav neviena cita, kas vainīgs, ir grūti negriezties uz iekšu. Bet saprotiet, ka pukstēt par pagātnes kļūdām (vai dažos gadījumos - nenovēršamām situācijām) nav ne veselīgi, ne produktīvi. Atzīstiet savu situāciju, pieņemiet to kā svarīgu mācību un noskaidrojiet, kādas nodarbības jūs varat gūt no šī šķēršļa.

Kad biju parādos, es tik daudz enerģijas izšķērdēju, ka spēru sevi, kad es jau biju uz leju. Bet tagad es saprotu, ka tā man bija svarīga mācība. Neesot parādos, es nekad nebūtu iemācījies pārvaldīt savu naudu un ieguldīt savā nākotnē. Ir pienācis laiks pārtraukt sevi mocīt un izdomāt problēmas risinājumu.

Jūs neesat jūsu parāds. Jūs neesat numurs savā bankas kontā. Cik nopelnāt, ar kādu automašīnu braucat, kā arī drēbes, kuras valkājat, maz runā par jūsu raksturu un to, kā jūs izturaties pret citiem. Atcerieties: jūs varētu būt bagātākais cilvēks pasaulē un joprojām būt kāds, kura neviens nevēlas atrasties apkārt.

Meklējiet palīdzību. Ir reizes, kad jūsu satraukums ir pārāk milzīgs, lai iekarotu vienatnē. Kad es sāku lietot prettrauksmes zāles, es atceros, ka domāju sev: “Oho, man nebija ne mazākās nojausmas, ka parasti tā jūtas cilvēki.” Dažreiz mēs pat nenojaušam, cik slikta ir mūsu trauksme, kamēr nerunājam ar profesionāli. Par palīdzības saņemšanu nav kauns.

Palieciet motivēti. Parādu atmaksa ir tāls ceļojums. Mans mērķis bija trīs gadu laikā atbrīvoties no parādiem, taču es baidījos, ka es padošos ilgi pirms beigām, tāpēc es izmantoju mini-mērķus. Par katriem 5000 USD, ko es samaksāju, es svinēju sevi, palutinot sevi bez vainas vakariņām. Es arī draudzenei teicu, lai es palikšu atbildīga. Lai saglabātu impulsu, es pametu personīgo finanšu emuārus, grāmatas un aplādes. Es arī par to rakstīju publiski savā emuārā, vidējā vietnē, kā arī citās vietnēs. Es atradu tādu cilvēku kopienu kā es, kuri bija motivēti atbrīvoties no ķēdēm, kuras bankas, valdība un kredītkaršu firmas izmantoja, lai mūs saistītu.

Man ir aizdomas, ka tas norāda uz manām privilēģijām, bet vairāk nekā 50 000 USD parāda samaksa ir bijusi viena no vissmagākajām lietām, kas man jebkad ir bijis jādara. Tas ir vienkāršs plāns - iztērējiet mazāk, nekā nopelnāt, nedaudz ietaupiet un atlikušo daļu atdodiet parādiem - bet psiholoģisko šķērsli ir grūti pārvarēt.

Novērtējiet manas prioritātes?
Vai atteikties no indulgences?
Samazināt manas automašīnas un mājas līmeni?
Pārdot, pārdot vai atlaist kādu no maniem īpašumiem?
Un vai tas viss notiek konsekventi vairāk nekā divus gadus?!

Ja tā ir viena no mācībām, ko esmu iemācījusies, nomaksājot parādu, tā ir šāda:

Parādam nav nekā kopīga ar naudu un tam visam ir sakars ar mūsu vērtībām, ieradumiem un domāšanu.

Parādu nasta liek mums veidot pašdisciplīnu, novērtēt savus ilgtermiņa mērķus un novērst kaitīgos dzīvesveida aspektus, pie kuriem esam pieraduši. Galu galā, šķērsojot finiša līniju un kļūstot bez parādiem, paliks tikai izturīgāka, pozitīvāka un pārliecinātāka versija par sevi - tā, kas mums vienmēr bija domāta.