Kā kļūt par multimiljonāru

Atsaukums: Šī rokasgrāmata ir paredzēta, lai sāktu zināšanas par personīgajām finansēm. Nevajag akli sekot zemāk redzamajiem norādījumiem, drīzāk pats veiciet izpēti, padomājiet par savu situāciju un nāciet klajā ar labāko plānu sev. Tas ir domāts izglītības vajadzībām; Es neesmu finanšu konsultants.

Ja jums patika šī ziņa, pārbaudiet 2 līdz 22 - mans jaunais emuārs, kas veltīts koledžas studentu un neseno absolventu palīdzībai stažēšanās / darba pieņemšanā, profesionālās pilnveides un karjeras veidošanā.

Šī ziņa tika atjaunināta un pastāvīgi publicēta šeit manā emuārā.

“Katram no jums ir potenciāls kļūt par miljonāru - tas nav domāts par izdomātu darbu, tas attiecas uz finanšu plānošanu no pirmās dienas” - Freds Sillingers, personīgo finanšu profesors

2015. gadā tikai 10% no kopējā mājsaimniecību skaita bija miljonāru mājsaimniecības. (Miljonārs tiek definēts kā neto vērtība 1–5 miljoni USD)

Tāpat tikai 1% mājsaimniecību tiek uzskatītas par īpaši augstām neto vērtībām. (UHNW tiek definēta kā neto vērtība USD 5–25 miljoni)

Turpretī ~ 40% strādājošo ir augstākā izglītība - ja esat labi izglītots, tas nenozīmē lielu tīro vērtību. Diemžēl mūsu skolas un universitātes parasti nemāca finanšu pratību, neskatoties uz kritisko nozīmi veselīgā un piepildītā dzīvē.

20 gadu vecajai personai, kas gadā iegulda 5000 USD, līdz 65 gadu vecumam par kopējo summu 225 000 USD, beigās būtu USD 120 000, ja viņa to ieliktu krājkontā bez procentiem (vērtība samazinās inflācijas dēļ), bet vēl 1,5 miljoni USD, ja viņa investētu tas stabilā portfelī, nopelnot ~ 7% procentus gadā.

Ja jūs sāktu 30 gadu vecumā, jūs beigtu 65 gadu vecumā ar USD 740 000.

Ja jūs sāktu 40 gadu vecumā, jūs beigtu 65 gadu vecumā ar USD 340 000.

Tikai 5000 USD gadā ir pietiekami, lai būtu miljonārs, ja jūs sākat tagad!

Es uzskatu, ka ikvienam, kurš lasīs šo rakstu, ir potenciāls pievienoties miljonāru klubam, aizejot pensijā (varbūt pat UHNW klubam). Zemāk ir norādījumi, kā sasniegt finansiālu brīvību un laimīgu (potenciāli priekšlaicīgu) pensionēšanos. Es to izdarīju, apvienojot grāmatas un rakstus, kuros izlasīju vissvarīgākās atziņas, kuras, manuprāt, vajadzētu saprast visiem.

Zemāk ir rokasgrāmatas izklāsts un tas, ko jūs uzzināsit:

1. solis: vispirms maksājiet sev

2. solis: Cik es ietaupu

3. solis: kur es varu ieguldīt savus ietaupījumus

4. solis: kādus īpašus ieguldījumus es pērku

5. darbība. Noslēdziet domas un ieguldītāja domāšanu

1. solis: vispirms maksājiet sev - Freda likums

“Man ir pilnīgi vienalga, ko tu dari, vispirms maksā tikai pats sev” - Freds Selingers, UC Bērkli personīgo finanšu profesors

Lielākā daļa no mums paļaujas uz savu darbu, lai gūtu ienākumus, un viņiem ir daudz izdevumu - tādas lietas kā nodokļi, īre, pārtika, transports, atpūta un varbūt arī ietaupījumi. Ja domājat par saviem tēriņiem šādā secībā, es aicinu jūs mainīt savu domāšanu.

“Maksā pats vispirms” nozīmē iepriekš noteiktu procentuālo daļu no jūsu ienākumiem kā uzkrājumu, TAD maksājot nodokļus, īri, pārtikas pārvadāšanu, atpūtu un visu, ko vien sirds vēlas. (Plašāka informācija par to, kā ietaupīt naudu, pirms vēlāk samaksāt nodokļus.)

Daudziem no jums ar savu pirmo darba piedāvājumu ir grūti saprast, ko nozīmē jūsu ienākumi attiecībā pret to, cik daudz jums jāpatērē, lai uzturētu savu dzīvesveidu.

Tas, ka jūs nopelnāt 100 tūkstošus USD gadā, nenozīmē, ka varat tērēt gandrīz 100 000 USD gadā.

Aptuveni aprēķinot, cik lielu algu jūs varat tērēt, ņemiet vērā šādus soļus:

  1. Atņemiet savu personīgā uzkrājuma mērķi (noteikto procentuālo daļu no jūsu ienākumiem pirms nodokļu nomaksas, par kuriem jūs lemsit nākamajā šīs rokasgrāmatas sadaļā)
  2. Novērtējiet nodokļu izdevumus (100 000 ASV dolāru algai ir 36% kopējā nodokļu likme, kas aprēķināta ar šo rīku)
  3. Atlikušā summa ir tā, cik daudz jūs varat tērēt īrei, pārtikai, atpūtai utt. (Sadaliet ar 12, lai iegūtu mēneša skaitli par vieglāk sagremojamu numuru)

Ja jūs nopelnāt 100 000 USD un nodokļu likme ir 36% un ietaupījumu mērķis ir 25%, tad jūsu rīcībā esošie ienākumi ir tikai 39 000 USD. Jūsu dzīvesveida uzturēšanai mēnesī ir nepieciešami tikai 3 250 USD.

Piezīme. Šis ir tikai aptuvens aprēķins. 3. darbībā es jums parādīšu, kā samazināt nodokļu likmi 100k USD algai līdz 25% (nevis 36%) - ietaupījums USD 13k, ko var izmantot īrei, pārtikai un atpūtai!

Paziņojums Es aprēķināju rīcībā esošos ienākumus mēnesī pēc naudas uzkrājumiem uzkrājuma - vispirms maksāju sev.

Ja jūs pieturēsities pie Freda noteikuma vispirms maksāt par sevi, jūs būsit finansiāli stabilāks nekā lielais vairums amerikāņu, jo tas liek jums dzīvot savos resursos!

Pēc tam, kad esat ietaupījis naudu sev un samaksājis nodokļus, atlikusī summa ir jums jāpavada - bez vainas. Iegūstiet šo iedomāto dzīvokli, ēdiet jaukos restorānos un dariet burtiski visu, ko vēlaties.

Vienkārši. Maksā. Sevi. Pirmkārt.

2. solis: izrēķiniet, cik daudz jums vajadzētu ietaupīt, un pieturieties pie tā!

“Nav runa par to, cik daudz naudas nopelnāt, bet gan par to, cik daudz jūs nopelnāt, cik smagi tas jums strādā un cik paaudzēm jūs to uzturat.” - Roberts Kijozaki, Rich Dad Poor Dad autors

Tātad vispirms esat gatavs maksāt sev, bet cik daudz jums vajadzētu ietaupīt?

Īsā atbilde ļauj ietaupīt no 15% līdz 40% no jūsu algas pirms nodokļu nomaksas.

Ilgāka atbilde ir tāda, ka ir nepieciešams mazliet matemātikas, lai aprēķinātu reālistisku un centienos sasniegt ietaupījumu mērķi. Galvenais ir līdzsvarot ietaupījumus starp jūsu finansiālajiem mērķiem un galvenajiem izdevumiem.

  • Finanšu mērķi = Finansiālā neatkarība un priekšlaicīga aiziešana pensijā, normāla aiziešana pensijā, ietaupījumi lieliem pirkumiem utt.
  • Galvenie izdevumi = Īre, aizdevumi / parāds, maksājums par automašīnu, pārtika, izklaide utt.

Tad kāpēc gan netaupīt minimumu un burāt pa dzīvi? Ar ieguldījumiem un finanšu plānošanu, jo vairāk jūs ieguldāt, jo vairāk jūs iegūstat.

Viens iemesls agresīvi ietaupīt ir sasniegt finansiālu neatkarību un priekšlaicīgi aiziet pensijā (FIRE). Tas nozīmē, ka jūs dodaties pensijā priekšlaicīgi (varbūt pat 30 gadu vecumā) un iztēlojaties ienākumus no sava ieguldījumu portfeļa.

Marka Kubana mērķis bija aiziet pensijā 30 gadu vecumā. UGUNS nenozīmē, ka tu dodies pludmalē pēdējos ~ 40–60 dzīves gadus, drīzāk tas nozīmē, ka tev jādara viss, ko vēlies darīt dzīvē, neuztraucoties par naudu.

Kad Marks pārdeva savu pirmo uzņēmumu, viņš nopelnīja dažus miljonus dolāru - pietiekami, lai sasniegtu UGUNS. Bet Marks atlikušo mūžu nebija plānojis atvēsināties pludmalē. Neilgi pēc tam viņš uzsāka Broadcast.com darbību ar mērķi būt pirmais uzņēmums, kas straumē audio internetā. Atšķirībā no sava pēdējā uzņēmuma, viņš vēlējās, lai šī uzņēmuma vērtība būtu vairāk nekā miljards dolāru. Protams, viņš pārdeva Broadcast.com par USD 5,7 miljardiem.

Ugunsgrēka sasniegšana ļāva Markam turpināt īstenot savas kaislības un pārtraukt dzīves lēmumu pieņemšanu ienākumu vajadzību dēļ.

UGUNS ir tikai viens iemesls, kāpēc jūs vēlaties ietaupīt agresīvi. Kaut arī sīkāka informācija par FIRE neietilpst šī raksta tēmā, es esmu aprakstījis dažus galvenos principus, pēc kuriem izvēlēties jūsu mērķa ietaupījuma procentu.

  1. Ja jūsu mērķis ir priekšlaicīga aiziešana pensijā vai ļoti pārtikušu pensionēšanās: ietaupiet agresīvi (30–40% + ienākumi pirms nodokļu nomaksas) un ielieciet to stabilā portfelī, nopelnot 7% ​​+ atdeve
  2. Ja jūsu mērķis ir apmaksāt lielus turpmākus izdevumus 3–5 gadu laikā (māja, automašīna, pakāpe): katru mēnesi ietaupiet pietiekami daudz standarta krājkontā (bez atgriešanās un līdz ar to arī bez riska) tā, ka jums būs pietiekami daudz, lai nopirktu lielie izdevumi, kad pienāks laiks
  3. Ja jūsu mērķis ir tagad maksimāli palielināt luksusa tēriņus: pēc tam, kad esat ietaupījis nepieciešamo minimumu (15% no ienākumiem pirms nodokļu nomaksas), iztērējiet atlikušo naudu visam, ko vēlaties

Lai kāds būtu jūsu ietaupījumu mērķis - 15% vai 40% - pieturieties pie tā!

3. solis: saprotiet, kur likt savus uzkrājumus, lai samazinātu nodokļus

“Dzīvē ir tikai 2 pārliecības - nāve un nodokļi” - Bendžamins Franklins

Pirms domājat par konkrētām investīcijām, kuras vēlaties iegādāties, jums jāapsver, kādos kontu veidos jūs glabājat savu naudu un ieguldījumus.

Spēles nosaukums ir samazināt jūsu nodokļus. Ievietojot naudu noteiktos kontos, jums jāmaksā mazāk nodokļu - tas ir valdības veids, kā stimulēt taupīšanu.

Turīgie kļūst bagāti, jo viņi zina, kā nodokļu likumus izmantot savā labā. Vai atceraties iepriekšējo piemēru, kurā 100 000 ASV dolāru alga ļauj jums tērēt tikai 39 000 ASV dolāru? Tas ir tāpēc, ka mēs nodokļu veidā valdībai piešķīrām daudz naudas.

Tātad, kā samazināt to, cik mēs maksājam valdībai? Ir nelikumīgi slēpt ienākumus no valdības, taču ir likumīgi samazināt ienākumus, no kuriem jums tiek uzlikti nodokļi. 2 galvenie veidi, kā samazināt jūsu ar nodokli apliekamo ienākumu, ir atskaitījumi un nodokļu atliktie ieguldījumu konti. Jūs, iespējams, esat redzējis “atskaitījumus” visās ziņās - tie ir svarīgi, taču neietilpst šī raksta tvērumā, jo parasti tie ir piemērojamāki, novecojot. Šeit ir informācija par atskaitījumiem - pārbaudiet, vai varat izmantot kādu no tiem.

Koncentrēsimies uz nodokļu atliktajiem ieguldījumu kontiem.

Ja jūs nopelnāt 100 000 USD un ieguldāt 20 000 USD nodokļu atlikto ieguldījumu kontos, jums tiks uzlikti nodokļi tikai par atlikušajiem 80 000 USD. Teiksim, ienākumam no USD 80 000 nodokļu likme ir tikai 27%. Tas nozīmē, ka jūs maksāsit valdībai tikai USD 21,6 000 (27% * USD 80 000).

Tas ir ievērojami mazāk nekā sākotnējie 30 000 USD, ja nebūtu veikuši atskaitījumus. Proti, jūs iegūstat papildu USD 8,4 000, lai ietaupītu vai iztērētu.

Ja jūs ievietojat šos 8,4 tūkstošu dolāru gada nodokļu ietaupījumus stabilā portfelī, nopelnot 7%, līdz 65 gadu vecumam jūs saņemsit 2,6 miljonus dolāru. Tas ir 2,6 miljoni dolāru, ko daudzi cilvēki nesaņem, jo ​​viņi nezina, kā izmantot nodokļu atlikšanu. investīciju konti kā turīgie.

Mērķis ir samazināt jūsu ar nodokli apliekamos ienākumus. Atskaitījumi un nodokļu atliktie ieguldījumu konti ir nepieciešami šī mērķa sasniegšanai - izmantojiet tos savā labā.

Zemāk ir 2 galvenie nodokļu atliktie ieguldījumu konti:

  1. 401 (k): Šis ir pensijas konts, kuru saņemat caur darba devēju (sīkāka informācija vienmēr ir jūsu piedāvājuma vēstulē). Visa nauda, ​​kuru jūs iemaksājat šajā kontā, tiek atskaitīta no jūsu ienākumiem pirms nodokļu nomaksas, un līdz ar aiziešanu pensijā tā palielinās nodokļus, veicot ieguldījumus. Kad aizejat pensijā, jums jāizņem nauda un nodokļi jāmaksā tikai atbilstoši jūsu jaunajiem ienākumiem. Parasti, kad esat pensijā, vienīgie ienākumi būs neatkarīgi no tā, ko jūs izņemsit no 401 (k) / citiem pensijas kontiem un sociālās apdrošināšanas. Tāpēc jūsu nodokļu kategorija ir ievērojami zemāka nekā tad, ja strādājat un gūstat ienākumus. Jūs varat ievietot maksimāli 18 000 USD gadā, neatkarīgi no tā, ko papildina jūsu darba devējs kā daļu no jūsu piedāvājuma vēstules / kompensācijas paketes.
  2. IRA: Šis ir vēl viens pensijas konts, kas jums pašam jāizveido bankā. Visa nauda, ​​kuru jūs noguldāt šajā kontā, ar nodokļiem tiek aplikta ar nodokļiem, līdz ieguldot pensijā. Ir 2 IRA kontu veidi: Roth IRA un Traditional IRA. Starpība starp diviem kontiem ir Roth IRA ir labāka, ja pensijas laikā jūs sagaidāt lielākus gada ienākumus, un tradicionālā IRA ir labāka, ja pensijas laikā (salīdzinājumā ar tagad) jūs sagaidāt zemākus gada ienākumus. Lielākajai daļai cilvēku ar augsti apmaksātu darbu ir ceļš uz tradicionālo IRA. Jebkuras investīcijas jūsu Roth IRA, tradicionālajā IRA vai abās nedrīkst pārsniegt gada maksimālo robežu - 5,5 000 USD.

Ir vērts pavadīt dažas stundas, lai saprastu šos 2 nodokļu atliktos kontus. Tas var radīt atšķirību starp pensionēšanos kā multimiljonāru vai nē.

Kā blakus piezīme, šeit ir dažas uzlabotas metodes, kā vēl vairāk samazināt jūsu apliekamo ienākumu, kuras neietilpst šīs rokasgrāmatas darbības jomā: Mega Backdoor Roth, Veselības uzkrājumu plāns (HSA), 403 (b)

Tagad, kad jūs esat iepazinušies ar galvenajiem kontiem nodokļu samazināšanai, kur jūs ieliekat savu naudu?

Zemāk ir ūdenskritumu diagramma, kurā norādīts, kur tieši ievietot savus uzkrājumus.

Tālāk ir apkopoti šie detalizētie soļi no reddit / personalfinance:

  1. Izveidojiet ārkārtas fondu: ietaupiet 3–6 mēnešu uzturēšanās izdevumus (īre + ikmēneša izdevumi) un iemaksājiet skaidrā naudā standarta krājkontā. Neieguldiet šo naudu akcijās. Jums tas ir vajadzīgs skaidrā naudā sliktu laiku (lejupslīdes, zaudēta darba utt.) Gadījumā.
  2. Izmantojiet 401 (k) darba devēju atbilstības priekšrocības: Lielākā daļa uzņēmumu dod jums bezmaksas naudu, lai ieguldītu 401 (k). Laba 401 (k) atbilstības programma dod 50% no algas līdz 6% no jūsu algas. Tātad, ja alga būs USD 100k, uzņēmums piešķirs jums USD 3k bez maksas, ja ieguldīsit USD 6k savā 401 (k). Šī ir burtiski bezmaksas nauda, ​​lūdzu, ņemiet to.
  3. Maksājiet augsto procentu parādu: ja jūs beidzat studentu kredītus vai kredītkaršu parādu, kas pārsniedz 4% procentu likmi, maksājiet to kā nākamo prioritāti. Skatiet šo reddit ziņu, lai iegūtu detalizētākas vadlīnijas par parāda pārvaldību.
  4. Ieguldiet, izmantojot IRA: Ierobežojiet USD 5,5 limitu IRA kontā pēc jūsu izvēles, lai gūtu labumu no beznodokļu izaugsmes.
  5. Papildiniet savu 401 (k): Ja jums joprojām ir nauda, ​​lai ietaupītu (labs darbs!), Dodieties atpakaļ uz savu 401 (k) un palieliniet to līdz USD 18k limitam. Iepriekšējā piemērā mēs ieguldījām tikai USD 12k, lai izmantotu priekšrocības, ko darba devējs nodrošina USD 3k apjomā. Jūsu darba devēja spēle netiek ieskaitīta USD 18k limitā, tāpēc pēc IRA maksimālās palielināšanas veiciet šo soli.
  6. Ieguldiet, izmantojot nodokli, par kuru uzliek nodokļus: Ja jums joprojām ir palicis naudas uzkrājumu mērķim, jūs varat ieguldīt bezgalīgu summu standarta portfelī, izmantojot tādu akciju platformu kā Robinhood vai E-trade. Negatīvie ir tas, ka jūs izmantojat dolārus pēc nodokļu nomaksas, lai veiktu ieguldījumus. Pirms sākat šo darbību, pārliecinieties, ka esat pilnībā izlaidis visus iepriekš minētos kontus ar atvieglotiem nodokļiem! Ja jūs esat tik tālu nokļuvis, iesaku izpētīt dažas no šīm uzlabotajām metodēm, kā samazināt jūsu apliekamo ienākumu.

Atcerieties: nodokļi ir lielākie dzīves izdevumi - samaziniet ar nodokli apliekamo ienākumu, veicot ieguldījumus caur nodokļu atliktajiem kontiem un veicot citus atskaitījumus!

4. solis: kuras īpašās investīcijas es pērku?

“Jo dziļāks ir ieguldījums, jo sliktāk ir aktīvi pārvaldīti fondi” - Viljams Bernsteins, Intelligent Asset Allocator autors

Stabila ilgtermiņa (no 10 gadu vecuma) ieguldījumu portfelis ir atkarīgs no ieguldījumiem ETF (biržā tirgotos fondos), nevis atsevišķos akcijās, obligācijās vai kopfondos.

Definēsim dažus terminus:

Krājums ir uzņēmuma gabals - parasti jūs pērkat krājumus spēcīgos uzņēmumos (Apple, Google, Exon Mobile, GE). Ja uzņēmums darbojas virs cerībām, krājuma vērtība palielinās.

Obligācija ir uzņēmuma vai valdības parāds. Pat Apple un Amerikas Savienotajām Valstīm ir parādi, tāpat kā studentu aizdevumi, kurus viņi izmanto jaunu stratēģiju vai valdības programmu finansēšanai. Parasti obligācijas ir mazāk riskantas nekā akcijas. Faktiski 30 gadu ASV Valsts kases obligācija dod 3% atdevi un tiek uzskatīta par bezriska risku (vārdu, kuru jums nekad nevajadzētu redzēt ar citiem ieguldījumiem). Tas notiek tāpēc, ka tiek uzskatīts, ka ASV Valsts kases saistību nepildīšana un jūsu obligācijas neatmaksāšana ir praktiski neiespējama. Valsts sabruks, ja tas notiks!

Kopfonds ir akciju vai obligāciju kopums, kurā varat ieguldīt, nepērkot atsevišķus akcijas vai obligācijas. Piemēram, “Large-Cap” kopfondu veido gandrīz katrs liels uzņēmums biržā. Tā vietā, lai iegādātos 1 akciju no katra uzņēmuma, jūs varat iegādāties tikai 1 akciju no liela kapitāla ieguldījumu fonda. Arī kopējie fondi tiek aktīvi pārvaldīti - tas nozīmē, ka jūs netieši maksāsit finanšu pārvaldniekam, lai izvēlētos, kuri krājumi atrodas fondā.

ETF ir nedaudz mūsdienīgs ieguldījumu instruments. Tas ir tieši tāds pats princips kā kopieguldījumu fonds (akciju vai obligāciju fonds), taču atšķirība ir tā, ka kāds to aktīvi nepārvalda. Ik pa laikam baseins tiek atjaunināts, bet jūs nemaksāsit kādam algu.

ETF ieguldījumi parasti ir labāki nekā akcijas un obligācijas, un kopējie fondi divu galveno iemeslu dēļ.

  1. Parasti jūs vēlaties izvairīties no individuāliem ieguldījumiem (akcijām un obligācijām), jo tie ir pārāk riskanti. Tā vietā izvēlēties ieguldījumu kopfondu (liela apjoma akcijas, starptautiskās obligācijas).
  2. Lai veiktu ieguldījumus akciju kopfondos, ETF parasti ir identiski kopfondiem, izņemot to zemo izmaksu koeficientu - tas nozīmē, ka jūs nemaksājat kādam algu. Šeit ir vairāk informācijas par to, kāpēc ETF ir lētāki.

Spēcīga portfeļa veidošanas atslēga ir izvēlēties labu ETF ieguldījumu sajaukumu un uzturēt zemu kopējo izdevumu attiecību. Šis ir numurs, kas tiek atklāts par katru fondu, kurā varat ieguldīt Robinhood, E-trade vai kādā citā platformā. Jo zemāka izdevumu attiecība, jo mazāk jūsu ietaupījumu tiek izmantots, lai samaksātu kādas personas algu - tā ir naudas izšķiešana.

Neļaujiet sevi apmānīt ar kopieguldījumu fondiem, kas pieprasa 20% + atdevi pēdējos “x” gados - pagātne neliecina par turpmāko sniegumu, un daudzi no šiem fondiem izmantos jūsu ieguldījumu, lai samaksātu lielas algas pārvaldītājiem.

Es aicinu jūs veikt pētījumu par priekšrocībām un mīnusiem starp ETF un kopfondu. Dažos gadījumos ir jēga izmantot kopīgu fondu, taču pagaidām vislabāk ir ievērot pamatus, veidojot portfeli, veicot ieguldījumus ETF un saglabājot pēc iespējas zemāku kopējo izdevumu attiecību.

Aktīvu piešķiršana

Tagad, kad jūs zināt, ka veicat ieguldījumus, izmantojot ETF, parunāsim par konkrēto aktīvu sadali. Ietekmīgākais jūsu portfeļa stabilitātes un veiktspējas spēks ir akciju sadalījums pret obligācijām.

Aktīvu piešķiršana ir iedomāts finanšu termins, lai aprakstītu portfeļa ieguldījumu procentuālo sadalījumu akcijās, obligācijās un naudā.

Krājumiem ir augsta atdeve, bet arī augsts risks (nepastāvība). Obligācijas ir zems ienesīgums un zems risks. Kad mēs esam jaunāki, mēs varam uzņemties lielāku risku ar savu portfeli un ievērojami sadalīt krājumus, lai iegūtu lielāku atdevi. Neievietojiet 100% sava portfeļa akcijās (tieši to dara lielākā daļa cilvēku, kuri nav veikuši savus pētījumus).

Vispārējais īkšķa likums tiek likts [110 - jūsu vecums]% akcijās, bet pārējais - obligācijās. Ja jums ir 20 gadu, [110–20] = 90% akciju ETF un 10% obligāciju ETF. Katru gadu, kļūstot vecākam, pārdodiet dažus savus akcijas un pārvietojiet šo naudu uz obligācijām, lai procentuālais sadalījums mainītos uz 11% obligācijām un 89% akcijām.

Tad kāpēc obligācijas vispār? Tie palīdz līdzsvarot jūsu portfeli sliktos laikos.

2008. gada lejupslīdes laikā obligāciju indekss (VBMFX) atgriezās par 5%, bet akciju indekss (VTI) - par 37%! Daudzām obligācijām ir gandrīz nulles korelācija ar akcijām. Ļoti palīdz neliela jūsu portfeļa daļa ieguldīta obligācijās, lai stabilizētu portfeli.

Kad esat jauns, jūs vēlaties izaugsmi, un, kad esat vecs, jūs vēlaties saglabāt savu bagātību. Tajā ir filozofija, kas ir pamatā obligāciju sadalījumam pēc vecuma principa.

Šeit ir Wealthfront raksts, lai iegūtu vairāk informācijas par modernu aktīvu piešķiršanu un korelācijām.

Īpaša akciju un obligāciju ETF sadale

Tagad, kad mēs zinām, cik daudz ieguldīt obligāciju ETF un biržas ETF - kādos konkrētos ETF mēs ieguldām?

Īpašam krājumu sadalījumam varat izvēlēties, cik daudz līdzekļu vēlaties ievietot dažāda veida krājumos, piemēram:

  • Mazs vāciņš, vidējs vāciņš, liels vāciņš
  • Tehnoloģijas, veselības aprūpe, rūpniecība utt.
  • Vietējie, starptautiskie, topošie tirgi

Tiešsaistē ir daudz informācijas par šo - šeit ir Fidelity raksts.

Līdzīgi kā ar obligācijām, ir daudz dažādu ETF, kas pārstāv dažāda veida obligācijas, ieskaitot pašvaldību, korporatīvās, ASV un ārvalstu obligācijas.

Lai gan vienmēr ir vērts izpētīt pieejamo akciju un obligāciju veidus un katra veida nianses, jūs varat arī atbrīvoties, pieturoties pie pamatiem.

Vienkāršs veids ir ieguldīt ETF, kas automātiski līdzsvaro šo dažādo grupu akciju vai obligāciju kopumu.

Visaptverošs ASV obligāciju fonds ir Vanguard kopējais obligāciju tirgus indeksa fonds (VBMFX). Tas ir labs visām jūsu obligāciju sadalē un ietver veselīgu valdības, korporatīvo un nekustamo īpašumu obligāciju apvienojumu.

Visaptverošs ASV akciju tirgus fonds ir Vanguard kopējais akciju tirgus indekss (VTI). Šajā fondā ietilpst daudzas nozīmīgas nozares ASV, ieskaitot tehnoloģijas, finanšu pakalpojumus, veselības aprūpi un daudz ko citu. Tas ir izdevīgi 70% no jūsu krājuma piešķīruma. Jūs nevēlaties ievietot visus savus krājumus šajā fondā, jo tas attiecas tikai uz vietējiem krājumiem.

Visaptverošs Starptautiskā akciju tirgus fonds ir Vanguard’s Total International Stock Index (VGTSX). Šis fonds lielākoties pārstāv Eiropu un Āziju, tam ir 15% no piešķīruma jaunattīstības tirgos, bet pārējais - attīstītajos ārvalstu tirgos. Tas ir labs veids, kā iegūt krājumus, kas nav ASV, par 30% no jūsu akciju piešķīruma.

Piezīme: apvienojumā ar ieteicamajiem procentiem (70–30) šie pēdējie 2 ieguldījumi ir spēcīgs ieguldījums jūsu portfeļa akciju daļai.

Piemēram: 20 gadus vecs, uzsākot ieguldījumus, 10% no saviem ieguldījumu ietaupījumiem ievietotu obligācijās, izmantojot VBMFX vai līdzīgu fondu, un 90% - akcijās. 90% krājumos tiks sīkāk sadalīti, izmantojot 70 vietējos un 30 starptautiskos resursus. Tas nozīmē 63% (90% * 70%) VTI un 27% (90% * 30%) VGTSX. Kā čeks, 63% + 27% = 90%, kas ir kopējais akciju piešķīrums viņas portfelim.

Visbeidzot, šie ir tikai ierosinātie fondi, kas balstās uz manu pētījumu. Noteikti veiciet pats savus pētījumus pirms jebkādu ieguldījumu pirkšanas.

Aktīvu sadales līdzsvarošana

Katru gadu jūsu akciju un obligāciju vērtība svārstīsies. Ja jūsu akciju ETF palielināsies par 20% un obligāciju ETF palielināsies par 1%, jūsu kopējā portfeļa vērtība palielināsies. Tomēr lielāks procents no jūsu portfeļa vērtības tagad tiks ieguldīts akcijās, nevis obligācijās - tas neatbilst jūsu 90% akciju un 10% obligāciju mērķim.

Ir svarīgi vienreiz gadā līdzsvarot savu portfeli. Tas nozīmē, ka jāpārdod sava portfeļa daļas, kas palielinājās nesamērīgi salīdzinājumā ar pārējām, un jāiegādājas pārējās daļas, kuras nepieauga tik daudz. Pārbalansēšana nodrošinās, ka jūsu portfeļa sadalījums vienmēr atbilst jūsu gala mērķim. Šis ir arī ērts laiks, lai koriģētu akciju daudzumu līdz 1% un obligāciju sajaukšanos par 1%, jo esat gadu vecāks.

Laimīgu akciju atlasīšana

Bet kā ir ar akciju iegādi, kurai ticu - es tiešām domāju, ka Tesla veiksies labi!

Pirmkārt, pirms ieguldīšanas akcijā vienmēr veiciet pētījumu - neveiciet ieguldījumus, pamatojoties uz to, ko cilvēki saka TV, vai to, ko lasāt forumā. * klepus klepus ethereum klepus klepus *

Otrkārt, pieturieties pie savas ilgtermiņa bagātības veidošanas stratēģijas. Tas nozīmē, ka nevienā 1 akcijā nepiešķiriet vairāk kā 5% no jūsu portfeļa kopējās vērtības un vairāk nekā 10% no jūsu portfeļa kopējās vērtības nevienā specializētā sektora fondā (ti, tehnoloģiju ETF / kopieguldījumu fondā). Turklāt neieguldiet vairākos atsevišķos akcijās vai specializētos fondos, ja vien jūs neesat gatavs šāda riska uzņemšanās sekām.

Ja ieguldāt lielu daļu sava portfeļa atsevišķos akcijās, nevis diversificētos ETF fondos, jūs vairs neesat pasīvs ieguldītājs un pārejat uz citu ieguldījumu filozofiju. Ir daudz citu ieguldījumu filozofiju, kuras vērts izpētīt, ja nopietni domājat par ieguldīšanu. Šīs laikietilpīgākās ieguldījumu filozofijas nav vajadzīgas bagātības veidošanai, un tāpēc tās šajā rakstā nav apskatītas.

Nav neviena jautra TV šova par pasīvajiem ieguldījumiem - galvenais ir izveidot plānu un pieturēties pie tā. Kā jūs varat iedomāties, tas nenozīmē labu TV.

Lai kļūtu par miljonāru, nav vajadzīga alternatīva ieguldījumu filozofija un krājumu vākšana - pieturieties pie pasīva portfeļa!

Tirgus laiks

Ieguldot savu naudu, lai sāktu veidot savu portfeli, nemēģiniet noteikt laiku tirgū. Daudzi cilvēki domā, ka tirgus drīz sabruks, un daudzi citi domā, ka tirgus saglabāsies spēcīgs nākamajiem gadiem. Ja jūs varētu precīzi paredzēt tirgu, jūs varētu pārdot savus noslēpumus miljardiem dolāru riska ieguldījumu fondiem.

Pārējiem mums izmantojiet paņēmienu, ko sauc par vidējo dolāru cenu, lai samazinātu risku, ka par akcijām maksājat pārāk daudz.

Piemēram, sakiet, ka jums šobrīd ir jāiegulda USD 10 000, un katra ETF akcijas maksā 100 USD. Jūs tūlīt nopirktu 100 akcijas. Bet kas notiek, ja nākamajā nedēļā akcijas nokrītas līdz USD 80 katrai? 1 nedēļas laikā jūs tikko zaudējāt 2000 USD tirgus nepastāvības dēļ.

Samaziniet nepastāvīgo tirgu risku, sadalot savus ieguldījumus USD 10 000 vērtībā vidējā termiņā - teiksim 5 mēnešus. Katru mēnesi ETF akcijās ieguldiet noteiktu naudas summu jeb 2000 USD (10 000 USD / 5).

To darot, jūs aprēķināt vidējo cenu, kas samaksāta par šīm ETF akcijām 5 mēnešu laikā. Ja tirgi iet uz augšu un uz leju, tam nav tik lielas nozīmes - jūs maksājat vidēji.

Ieguldot lielu ietaupījumu daļu, vienmēr izmantojiet vidējo dolāru cenu.

Stratēģiski sadaliet aktīvus kontos, kuriem ir nodokļu atvieglojumi

Spēcīga portfeļa veidošanas pēdējā daļa ir zināt, kur katru ieguldījumu ievietot savos nodokļu atliktajos kontos.

Katram ieguldījumam (obligācijām, liela apjoma akcijām, starptautiskajiem akcijām) ir atšķirīgs nodokļu efektivitātes līmenis. Ja jūs spējat visus savus ieguldījumus ielikt nodokļu atliktā 401 (k) un IRA, lieliski! Tam būs vienalga.

Tomēr jums, iespējams, ir atlikusi naudas atlikšana pēc nodokļu atlikšanas kontu samaksas. Šajā gadījumā jums būs jāiegulda normālā ar nodokli apliekamā kontā. Galvenais ir ievietot visefektīvākos ieguldījumus parastā ar nodokli apliekamajā kontā, bet vismazāk efektīvos nodokļus - atliktā nodokļa kontā.

Šeit ir investīciju ranžēšana no vismazāk efektīvām nodokļu jomā augšpusē līdz visefektīvākajām apakšā. Ja kādam piederētu augstas ienesīguma obligācijas un beznodokļu Muni obligācijas, saskaņā ar šo sarakstu viņiem vajadzētu ievietot augstas ienesīguma obligācijas savos 401 (k) un beznodokļu Muni obligācijas savā parastā ar nodokli apliekamajā kontā.

Lai ilustrētu ieguldījumu stratēģiskas izvietošanas ietekmi, pamatojoties uz nodokļu efektivitāti, apsveriet šādus scenārijus:

Jums ir USD 100 000 vērtspapīri, kas sadalīti kā 50% obligāciju un 50% akciju. Ja jūs ievietojat sava portfeļa akciju sadalījumu ar nodokli apliekamā kontā un portfeļa obligāciju sadali jūsu nodokļu atliktajā kontā, pēc 30 gadiem jūsu portfeļa vērtība būs USD 1,2 miljoni. Lai izņemtu naudu, jums būs jāmaksā nodokļi, atstājot jums miljonu ASV dolāru.

Alternatīvi, jūs ieguldāt to pašu portfeli apgriezti. Ja jūs ievietojat sava portfeļa akciju sadalījumu atliktā nodokļu kontā un portfeļa obligāciju piešķīrumu jūsu ar nodokli apliekamajā kontā, pēc 30 gadiem jūsu portfeļa vērtība būs USD 1,1 miljons. Pēc nodokļu izņemšanas, lai izņemtu naudu, jums paliks 885 000 USD.

Kaut arī šo nodokļu ietaupījumu ietekme, iespējams, nemainās dzīves laikā, ir vērts pielikt papildu pūles, lai izprastu savu ieguldījumu nodokļu efektivitāti un attiecīgi rīkotos, lai panāktu maksimālu labumu ilgtermiņā.

5. darbība. Noslēdziet domas un ieguldītāja domāšanu

“Investoram vissvarīgākā kvalitāte ir temperaments, nevis intelekts.” - Vorens Bafets

Liela daļa bagātības veidošanā, izmantojot pasīvus ieguldījumus, ir atlīdzība par bezdarbību. Jums nav jāpārbauda krājumi katru dienu un vienmēr jābūt jaunākajiem tirgus jaunumiem.

Ir pierādīts, ka pasīvā ieguldījumu stratēģija, kas paredzēta portfeļa pirkšanai un glabāšanai ilgā laika posmā, darbojas, taču tas nav viegli.

Būt investoram ir disciplīna - jums ir jānodala emocijas un histērija no finanšu lēmumiem.

Apskatiet, kas notika 2008. gadā. Kad tirgus kritās par 30–40%, daudzi amerikāņi ieraudzīja savu 401 (k), ka viņi gadu desmitiem ilgi būvēja, zaudējot pusi no tā vērtības tikai viena gada laikā. Šajos brīžos, kad visi plašsaziņas līdzekļu pārstāvji ir histēriski par avāriju un investori uztraucas, ir svarīgi ievērot savu ieguldījumu stratēģiju.

Faktiski šajos brīžos daudzi disciplinēti investori izmanto recesijas priekšrocības un iegādājas vairāk akciju par diskontētu cenu. 2008. gada beigās un 2009. gada sākumā Apple akcijas samazinājās no 25 USD par akciju līdz 11 USD. Vai jūs patiešām ticat, ka Apple vērtību un nākotnes perspektīvu ir iespējams tik ātri sadalīt uz pusēm, vai arī notiek kaut kas cits? Padoms: galvenais vainīgais bieži ir cilvēku emocijas.

Neatkarīgi no tā, vai jums ir pārliecība un finansiālās iespējas ieguldīt vairāk naudas krītošā tirgū, jums jāievēro savs ieguldījumu plāns. Nepārdodiet savu portfeli un neiegūstiet naudu ar lieliem zaudējumiem - tas apdraudēs jūsu iespējas kļūt par miljonāru.

Būt ieguldītājam nav viegli, taču, veltot nelielu laiku mācībām par ieguldījumiem, tiks gūti milzīgi finansiāli ieguvumi un dzīves stabilitāte. Tas viegli ir viens no augstākajiem ieguldījumu atdeves rādītājiem, ko jūs varat saņemt par katru ievietoto stundu.

Lai apkopotu, šeit ir kopsavilkums par to, kas jums tagad būtu jāsaprot par personīgajām finansēm:

  1. Vienmēr vispirms maksājiet sev
  2. Nosakiet vērienīgu, bet saprātīgu ietaupījumu mērķi
  3. Izmantojiet 401 (k) un IRA kontus, lai samazinātu nodokļus
  4. Prioritātes noteikšana tam, kur nodot naudu, izmantojot ūdenskrituma diagrammu
  5. Izprotiet savas ieguldījumu iespējas un to, kāpēc ETF bieži ir vislabākie
  6. Veidojiet portfeli ar daudzveidīgu aktīvu sadalījumu, lai tas atbilstu jūsu riska tolerancei, sajaucot starptautiskos un vietējos akcijas un obligācijas
  7. Katru gadu pārbalansējiet savu portfeli, lai sasniegtu mērķus
  8. Kļūšana par miljonāru nenozīmē uzvarējušo akciju un fondu izvēli - pieturieties pie pasīvo ieguldījumu pamatiem
  9. Izmantojiet vidējo dolāru cenu, lai pasargātu sevi no tirgus laika riskiem
  10. Ievietojiet nodokļu ziņā efektīvākās investīcijas parastos ar nodokli apliekamos kontos, bet vismazāk efektīvos - ar nodokļiem efektīvākos ieguldījumus atliktajos nodokļos
  11. Lai būtu veiksmīgs investors, ir nepieciešama disciplīna; saglabājiet savas emocijas tālu no finanšu lēmumiem

Un atcerieties, kad esat izstrādājuši savu plānu… vienmēr palieciet kursā.

Abonējiet manu emuāru iknedēļas e-pastus par personāla atlasi un profesionālo attīstību, kas paredzēta koledžas studentiem un neseniem absolventiem

Rohans Punamia ir nesen absolvējis UC Berkeley's Haas biznesa skolu. Visas koledžas laikā Rohans aizrāvās ar prakses un darbā pieņemšanas niansēm un bieži palīdzēja saviem draugiem orientēties karjerā. Viņa jaunais emuārs, 2 līdz 22, ir šīs aizraušanās turpinājums.

Ieteicamie papildu lasījumi par personīgajām finansēm

  1. Bagātais tētis Nabaga tētis
  2. Boggleheads ceļvedis ieguldījumiem
  3. Trūkstošā saite
  4. Bagātākais cilvēks Babilonijā
  5. Reddit personīgās finanses
  6. Reddit finansiālā neatkarība

Ja jums patika šis stāsts, lūdzu, iesakiet un dalieties, lai palīdzētu citiem to atrast! Lūdzu, atstājiet komentāru zemāk.

Misija publicē stāstus, video un aplādes, kas viedus cilvēkus padara gudrākus. Varat abonēt, lai saņemtu tos šeit.